La regla del 50/30/20 es una forma simple de organizar tus finanzas personales y ahorrar sin complicaciones; divide tus ingresos en tres categorías básicas:

• 50% para necesidades esenciales

• 30% para gastos discrecionales

• Y 20% para ahorro e inversión

Este método de presupuesto te permite gestionar tu patrimonio de manera práctica, construir un fondo de emergencia y crear un plan de inversión sostenible sin necesidad de llevar un control obsesivo de cada peso que gastas. Si alguna vez te has preguntado a dónde se fue tu sueldo a mitad de mes, probablemente te falte una estrategia financiera clara para tu dinero. 

¿De dónde viene la regla del 50/30/20?

Este método de ahorro apareció en el libro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, escrito por Elizabeth Warren (sí, la misma que después se convirtió en senadora de Estados Unidos) y su hija Amelia Warren Tyagi. El objetivo era crear una guía de presupuesto que cualquier persona pudiera seguir sin necesidad de un máster en inversiones.

Warren propuso dividir los ingresos después de impuestos en solo tres categorías de gestión financiera. Nada de cincuenta subcategorías para cada tipo de gasto. Solo tres números que cualquiera puede recordar para construir su estrategia de ahorro.

¿Cómo funciona?

La lógica es sencilla. Tomas tu ingreso neto mensual (lo que realmente te llega a la cuenta después de impuestos) y lo divides en tres partes de tu presupuesto personal.

• 50% para necesidades básicas

Aquí va todo lo que realmente necesitas para vivir y trabajar. La clave está en ser honesto contigo mismo sobre qué es una necesidad y qué es un gasto disfrazado.

Entran en esta categoría de gastos fijos la renta o hipoteca, servicios básicos (luz, agua, gas, internet), comida del supermercado, transporte para ir al trabajo, seguros necesarios y pagos mínimos de deudas que ya tengas. Si dejas de pagar algo de esta lista, tu vida se complica de forma real e inmediata.

Si tus gastos esenciales superan el 50% de tus ingresos, tienes dos opciones en tu planeación, encontrar formas de reducir estos costos (mudarte a un lugar más barato, compartir vivienda, usar transporte público) o aumentar tus ingresos. A veces la segunda opción es más realista que la primera, pero puede requerir más esfuerzo; depende de ti.

• 30% para gastos personales

Esta es la parte que hace que el método de ahorro 50/30/20 sea sostenible a largo plazo. No puedes vivir solo pagando cuentas y ahorrando. Necesitas disfrutar del presente también.

Aquí van las salidas a comer, el gimnasio, las plataformas de streaming, la ropa que compras porque te gusta (no porque la necesites), los viajes, los conciertos, y básicamente, todo lo que mejora tu calidad de vida, pero que podrías eliminar si fuera absolutamente necesario.

La diferencia entre una necesidad y un gasto opcional a veces es sutil. Por ejemplo, comprar comida es una necesidad, pero pedir comida a domicilio tres veces por semana es un gasto discrecional. Un abrigo para el invierno cuando no tienes ninguno es una necesidad, pero el quinto abrigo porque te encantó en la tienda es un gasto que puedes recortar.

• 20% para ahorros e inversión

Este porcentaje es tu inversión en tu yo del futuro. Antes de gastar en necesidades y gustos, primero te pagas a ti mismo.

Este capital sirve para construir un fondo de emergencia (idealmente de 3 a 6 meses de gastos esenciales), pagar deudas más allá del mínimo requerido, ahorrar para metas específicas como el enganche de una casa y, eventualmente, invertir para el largo plazo en instrumentos que generen rentabilidad.

Para esto último no necesitas grandes sumas ni ser experto. Si tu fondo de emergencia ya está cubierto y quieres que ese 20% no pierda valor frente a la inflación, fondos como FT-LIQU de Fintual ofrecen una opción conservadora de bajo riesgo. Si tu horizonte es más largo y puedes tolerar algo de volatilidad, Moderate Portman busca un balance entre estabilidad y crecimiento.

Antes de invertir, o siquiera considerarlo, consulta los prospectos de información de cada fondo.

¿Dónde empiezo?

La teoría suena bien, pero la implementación es donde hay más atascos. 

Paso 1: Calcula tus ingresos netos reales

No uses tu sueldo bruto. Necesitas saber cuánto dinero realmente llega a tu cuenta después de impuestos, aportaciones de seguridad social, y cualquier otra deducción automática.

Si eres asalariado, esto es fácil, revisa tu nómina. Si trabajas por tu cuenta, resta todos los impuestos y costos del negocio de tus ingresos totales. Esta es la cifra sobre la que aplicarás los porcentajes de tu presupuesto.

Paso 2: Registra y clasifica tus gastos actuales

Dedica un mes a anotar absolutamente todo lo que gastas. La mayoría de las apps bancarias te permiten ver tu historial completo de movimientos y analizar tus patrones de consumo, lo que facilita esta tarea.

Después clasifica cada gasto en una de las tres categorías: necesidad esencial, gasto opcional o ahorro. Sé brutalmente honesto en esta clasificación. Nadie te está juzgando, pero engañarte a ti mismo solo arruina el ejercicio de organización financiera.

Paso 3: Ajusta donde sea necesario

Es muy probable que tus números no coincidan con este modelo de presupuesto en el primer intento. La mayoría de las personas descubren que gastan más del 50% en necesidades o más del 30% en consumo discrecional, y ahorran mucho menos del objetivo establecido.

Aquí empieza el trabajo real de optimización. Si tus gastos fijos superan el 50%, busca dónde optimizar; quizás puedas cambiar de proveedor de servicios, compartir suscripciones con familiares, o cocinar más en casa. 

Por qué este método funciona (cuando otros fallan)

Este esquema de gestión de finanzas tiene una ventaja enorme sobre presupuestos más detallados porque es suficientemente simple como para que lo sigas, pero suficientemente estructurado como para que funcione.

Los métodos complejos pueden ser extenuantes y poco realistas; requieren categorizar cada café que compres. Con tres categorías amplias, tienes flexibilidad dentro de cada una sin perder el control general de tus finanzas personales.

Además, el método reconoce que necesitas disfrutar del presente. Un plan que te obligue a ahorrar el 50% de tus ingresos y vivir como monje tibetano puede funcionar un mes, pero no es sostenible en el tiempo.

Cuándo ajustar los porcentajes

Este esquema es una guía de planificación, no una ley física inmutable. Hay situaciones donde tiene sentido modificarla. Si tienes deudas con intereses altos (como tarjetas de crédito), podrías cambiar tu estrategia temporalmente, reduciendo gastos opcionales para pagar esas deudas más rápido. Una vez que las elimines, vuelves al esquema original.

Si vives en una ciudad cara donde es imposible que la vivienda represente solo el 50% de tus gastos totales, quizás necesites un ajuste. Lo importante es mantener ese porcentaje de ahorro como prioridad en tu planeación, aunque tengas que recortar de otros lados.

Por otro lado, si tus gastos fijos están muy por debajo del 50%, puedes ser más generoso contigo mismo en las otras categorías. Si gastas solo el 35% en necesidades esenciales, podrías redistribuir y aumentar tanto tu capacidad de ahorro como tu calidad de vida presente.

Disclaimer: Los datos proporcionados son de carácter informativo y educativo, y no constituyen una oferta o recomendación para comprar, vender o suscribir ninguna clase de valores, o bien para la realización de operaciones específicas. El inversionista debe saber que los instrumentos o inversiones a que se refiere pueden no ser adecuados para sus objetivos específicos de inversión, su posición financiera, su situación tributaria o su perfil de riesgo.

Las inversiones están sujetas a las fluctuaciones del mercado y otros riesgos inherentes a la inversión en valores, por lo que el valor de su inversión puede fluctuar tanto a la alza como a la baja. Se advierte expresamente que los rendimientos pasados no garantizan el desempeño futuro. Para realizar inversiones, consulte con un asesor en inversiones debidamente registrado ante la CNBV.