Decidir entre Afore y un Plan Personal de Retiro (PPR) depende de tu situación laboral, tus metas de ahorro para el retiro y tu capacidad de aportación voluntaria. La Afore es el sistema obligatorio para trabajadores formales en México, con aportaciones automáticas y opciones limitadas. El PPR, en cambio, es un vehículo de inversión voluntario que ofrece beneficios fiscales inmediatos y mayor control sobre tu portafolio. 

 En la práctica, no se trata de elegir uno sobre el otro, sino de entender cuándo cada instrumento cumple mejor su función y cómo pueden complementarse dentro de una estrategia de ahorro de largo plazo. 

El sistema de Afore cumple una función importante como base del ahorro para el retiro, pero su diseño no contempla todos los objetivos financieros que se podrían tener para esa etapa. Complementar la Afore con un PPR permite tener mayor control sobre cuánto ahorrar, cómo invertir y qué tratamiento fiscal aplicar al ahorro para el retiro.

Afore vs PPR: diferencias clave

Más allá de los tecnicismos, hay diferencias prácticas que afectan tu decisión diaria.

Control sobre tu dinero

Con tu Afore tienes control casi nulo. Puedes cambiar de administradora una vez al año, pero no decides en qué se invierte tu capital exactamente ni puedes ajustar tu estrategia más allá de elegir tu Siefore básica.

Con un PPR decides todo, cuánto aportas, cada cuándo, y a menudo puedes cambiar tu estrategia de inversión o rebalancear tu portafolio. Esto puede ser bueno o malo, dependiendo de qué tan disciplinado seas.

Protecciones adicionales

Más allá de los rendimientos, es importante entender cómo se protege el ahorro para el retiro. En el caso de las Afores, el dinero se mantiene dentro del sistema obligatorio y está sujeto a reglas claras sobre beneficiarios y disposición en caso de fallecimiento.

En los PPR, la protección depende del diseño específico del producto y de la institución que lo administra.

Comisiones y costos

Las Afores cobran una comisión anual sobre el saldo administrado, autorizada por la CONSAR, que en los últimos años se ha ubicado alrededor de 0.5% a 0.6% anual, dependiendo de la administradora. Aunque el porcentaje puede parecer bajo, su efecto se acumula con el tiempo y puede influir en el rendimiento neto a largo plazo.

En los Planes Personales de Retiro (PPR), la estructura de costos varía entre productos. Más allá del porcentaje anunciado, es importante entender cómo se calcula la comisión y si existen cargos adicionales, ya que estos costos afectan directamente la rentabilidad neta.

En el PPR de Fintual, la estructura es simple: se cobra una comisión de administración del 1% anual sobre el saldo invertido, sin comisiones por depósitos ni retiros, lo que facilita entender el costo real del plan y compararlo con otras alternativas de ahorro para el retiro.

¿Cuándo tiene sentido cada uno?

No tienes que elegir uno u otro. De hecho,  una estrategia para el retiro puede considerar  usar ambos de forma complementaria.

Tu Afore es tu base obligatoria

Si trabajas formalmente, no puedes evitar tener una Afore. Aprovéchala: asegúrate de estar en la que cobra menos comisiones y ofrece mejores rendimientos históricos. La CONSAR publica rankings constantemente.

Un PPR complementa cuando tienes ingresos variables

Si eres freelancer, consultor independiente o empresario, probablemente no tienes Afore o tus aportaciones son mínimas. Un PPR podría ser casi indispensable porque es tu única herramienta formal de ahorro para el retiro con beneficios fiscales.

Incluso si tienes empleo formal, pero recibes bonos o ingresos extra, el PPR te permite deducir impuestos sobre esos ingresos adicionales que no pasan por tu Afore, optimizando tu carga tributaria anual.

Disclaimer: La información contenida en este documento es de carácter exclusivamente informativo y educativo. No constituye una oferta, solicitud o recomendación para contratar ningún producto financiero específico (Afore o PPR). Los rendimientos mencionados son históricos, corresponden a promedios del mercado y no garantizan rendimientos futuros. Las estimaciones y proyecciones presentadas se basan en supuestos específicos que pueden no aplicar a su caso particular.

El inversionista debe tener en cuenta que las inversiones están sujetas a riesgos de mercado y el valor de su inversión puede fluctuar. Las comisiones, rendimientos y características de productos pueden variar entre instituciones. Verifique la información actualizada en los sitios oficiales de CONSAR y las instituciones financieras. En caso de discrepancia entre esta información y la documentación legal oficial de los productos, prevalecerá esta última.